{"id":2709,"date":"2023-12-12T16:51:25","date_gmt":"2023-12-12T15:51:25","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.zhaw.ch\/vitamin-g\/?p=2709"},"modified":"2024-08-06T17:03:15","modified_gmt":"2024-08-06T15:03:15","slug":"damit-schulden-nicht-zur-last-werden","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.zhaw.ch\/vitamin-g\/damit-schulden-nicht-zur-last-werden\/","title":{"rendered":"Damit Schulden nicht zur Last werden"},"content":{"rendered":"\n

Menschen, die wenig Geld haben und nicht wissen, wie sie ihre Rechnungen bezahlen
sollen, sch\u00e4men sich oft. Die Schuldenpr\u00e4vention der Stadt Z\u00fcrich versucht zu verhindern, dass sie in eine \u00dcberschuldung geraten, aus der sie kaum mehr herausfinden.<\/strong><\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n

von Andrea S\u00f6ldi<\/p>\n\n\n\n

In der Pestalozzi Bibliothek Z\u00fcrich ist es an diesem Dienstagnachmittag ruhig. Tatjana Drescher hat sich im ersten Stock an einem Stehtisch eingerichtet und wartet auf Ratsuchende. Vor vier Jahren hat sie den Studiengang Gesundheitsf\u00f6rderung und Pr\u00e4vention an der ZHAW abgeschlossen und arbeitet nun bei der Schuldenberatung des Kantons Z\u00fcrich. Mit ihrer Ausbildung sei das zwar kein typischer Bereich, sagt Drescher, doch ein wichtiger: \u00abGeldsorgen k\u00f6nnen sehr belastend sein und zu psychischen oder k\u00f6rperlichen Krankheiten beitragen.\u00bb<\/p>\n\n\n\n

Aus diesem Grund hat sie heute den Dienst in der Moneythek \u00fcbernommen. Mit dem niederschwelligen Angebot sollen Menschen erreicht werden, die sich noch nicht verschuldet haben, jedoch Gefahr laufen, in eine finanzielle Notlage zu geraten. Jeden Dienstagabend zwischen 17 und 18.30 Uhr f\u00fchren Fachpersonen kostenlose, anonyme Beratungen ohne Anmeldung durch.

Die Fragen der Nutzenden seien vielf\u00e4ltig, sagt Drescher. Manche w\u00fcrden zum Beispiel mit offenen Rechnungen vorbeikommen, die sie nicht bezahlen k\u00f6nnen \u2013 etwa vom Steueramt oder der Krankenkasse. Andere bringen bereits Betreibungen oder Forderungen von Inkassob\u00fcros mit oder bitten um Unterst\u00fctzung beim Erstellen eines Budgets.<\/p>\n\n\n\n

Viele holen sich zu sp\u00e4t Hilfe<\/h2>\n\n\n\n

Schulden haben im Prinzip fast alle Menschen. Wenn man die Zinsen f\u00fcr eine Hypothek, ein Leasing oder einen Kredit mit dem Einkommen gut bew\u00e4ltigen kann, ist das auch gar kein Problem. Gef\u00e4hrlich k\u00f6nnen hingegen \u00dcberschuldungssituationen werden, in denen man l\u00e4ngerfristig weniger einnimmt als ausgibt. \u00abVerheerend ist dabei die Schweizer Mentalit\u00e4t, nicht \u00fcber Geld zu sprechen\u00bb, sagt Gregor M\u00e4gerle, Leiter der Schuldenpr\u00e4vention Z\u00fcrich. Das f\u00fchre dazu, dass sich viele sch\u00e4men, wenn sie knapp bei Kasse sind und sich nicht alles leisten k\u00f6nnen, was als normaler Lebensstandard gilt.

Leider w\u00fcrden Menschen mit Schulden oft viel zu lange warten, bis sie Hilfe in Anspruch nehmen, so M\u00e4gerles Erfahrung. In der Regel dauere es rund sechs Jahre von den ersten ausstehenden Forderungen bis zum Gang in eine Beratung. Stecke jemand schon tief in den Schulden, \u00fcbersteige dies jedoch die M\u00f6glichkeiten der Pr\u00e4ventionsangebote. Man verweise dann an die Schuldenberatung. Oft brauche es eine umfassende Schuldensanierung. F\u00fcr die Betroffenen sei das Gef\u00fchl, nie mehr aus den Schulden herauszukommen, \u00e4usserst frustrierend, weiss M\u00e4gerle. In der Regel wird ihr Lohn gepf\u00e4ndet und sie m\u00fcssen mit dem Minimum \u00fcber die Runden kommen. In der Moneythek k\u00f6nne man dann nur noch Tipps geben, etwa Einkaufen in Caritas-L\u00e4den oder die Kulturlegi, die zu diversen verg\u00fcnstigten Kultur- und Bildungsleistungen berechtigt.<\/p>\n\n\n\n

Trennung, Kind oder Krankheit<\/h2>\n\n\n\n

Ein grosses Risiko f\u00fcr eine \u00dcberschuldung sind Lebens\u00fcberg\u00e4nge und Schicksalsschl\u00e4ge, etwa Trennungen und Scheidungen: Wenn pl\u00f6tzlich mit dem gleichen Einkommen zwei Haushalte finanziert werden m\u00fcssen, geraten vor allem Eltern oft in Notlagen. F\u00fcr V\u00e4ter sind Alimente ein grosser Posten und M\u00fctter sind oft gezwungen, mehr zu arbeiten und teure Kinderbetreuung in Anspruch zu nehmen. Aber auch die Geburt eines Kindes, Unf\u00e4lle, l\u00e4ngere Krankheiten, gescheiterte Versuche, sich selbstst\u00e4ndig zu machen, oder bei Jungen der Auszug aus dem Elternhaus f\u00fchren oft zu Ebbe auf dem Bankkonto.

Gem\u00e4ss Einsch\u00e4tzung der Fachpersonen ger\u00e4t ein Grossteil der Betroffenen unverschuldet in finanziell prek\u00e4re Situationen. Die steigenden Mieten und Krankenkassenpr\u00e4mien sowie die Inflation machen Menschen mit tiefen Einkommen in letzter Zeit besonders stark zu schaffen. Genaue Zahlen sind jedoch nicht verf\u00fcgbar. Leider gebe es in der Schweiz nur wenige Studien zu diesem Thema, bedauert M\u00e4gerle. \u00abWir lechzen nach mehr Wissen \u00fcber die Anzahl verschuldeter Menschen, das Ausmass und die Gr\u00fcnde daf\u00fcr.\u00bb Er vermutet, dass nur eine Minderheit in eine \u00dcberschuldung ger\u00e4t, weil sie auf zu grossem Fuss lebt oder einfach nicht mit Geld umgehen kann.<\/p>\n\n\n\n

Vom Konsum verf\u00fchrt<\/h2>\n\n\n\n

Bei manchen spiele die Fixierung auf Statussymbole wie teure Autos, Markenkleider und Accessoires aber schon eine Rolle, r\u00e4umt M\u00e4gerle ein. Vielen sei nicht bewusst, dass bei einem geleasten Auto weit mehr Kosten entstehen als die monatliche Abzahlung \u2013 etwa f\u00fcr Versicherungen, Reparaturen, Benzin und Parkgeb\u00fchren. Die Empfehlung, bei einem schmalen Budget das Auto zu verkaufen, komme aber oft nicht gut an. Auch die grosse Verf\u00fcgbarkeit von Konsumg\u00fctern in Onlineshops sei f\u00fcr viele verlockend, sagt M\u00e4gerle. \u00abOft geht es nicht um das Produkt an sich, sondern um den Kick, den der Kauf ausl\u00f6st.\u00bb<\/p>\n\n\n\n

Junge erfahren wenig \u00fcber Geld<\/h2>\n\n\n\n

Mit Workshops an Schulen versuchen Fachleute der Schuldenpr\u00e4vention, junge Menschen zu erreichen. Sch\u00fcler:innen erstellen ihr eigenes Budget, reflektieren ihre Konsumgewohnheiten und setzen sich mit finanziellen Themen auseinander. Die meisten Eltern w\u00fcrden mit ihren Kindern kaum \u00fcber Geld reden, bedauert Gregor M\u00e4gerle. \u00abDas ist fatal. Jugendliche brauchen Informationen und sollten wissen, was auf sie zukommt, wenn sie auf eigenen F\u00fcssen stehen.\u00bb Die Wirkung der dreist\u00fcndigen Inputs an Schulen ist aber beschr\u00e4nkt, das ist M\u00e4gerle bewusst. Damit Lehrpersonen das Thema vor- und nachbereiten k\u00f6nnen, bietet die Fachstelle f\u00fcr Schuldenpr\u00e4vention Weiterbildungen an, in denen vermittelt wird, wie Geld in F\u00e4chern wie Mathematik, Deutsch, Wirtschaft oder Kochen zur Sprache kommen kann. Sehr wichtig findet M\u00e4gerle auch, dass Schulen allgemein das Selbstwertgef\u00fchl von Kindern und Jugendlichen st\u00e4rken. \u00abDies hilft, teuren Statussymbolen und den Verf\u00fchrungen des Konsums zu widerstehen.\u00bb<\/p>\n\n\n\n

Fragen kostet nichts<\/h2>\n\n\n\n

Ein weiteres niederschwelliges Angebot der Schuldenpr\u00e4vention ist der Moneychat. Die Webseite erkl\u00e4rt in gut verst\u00e4ndlicher Sprache Themen wie Steuern, Krankenversicherung, Budget, Familie und die M\u00f6glichkeiten bei offenen Rechnungen. Zudem steht eine Chat-Funktion f\u00fcr Fragen zur Verf\u00fcgung. In der Moneythek ist an diesem Nachmittag nur eine einzige Frau vorbeigekommen. Sie hatte Fragen zu einem SpamMail mit einer ungeb\u00fchrlichen Geldforderung. Letztes Mal h\u00e4tten aber acht Leute das Angebot genutzt, sagt Schuldenberaterin Tatjana Drescher. Je nach Problem schauen die Beratenden Budgets an, geben Unterlagen ab, erkl\u00e4ren verschiedene Pr\u00e4mienmodelle der Krankenkasse und erl\u00e4utern die rechtliche Situation bei Inkasso-Forderungen oder automatischen Aboverl\u00e4ngerungen. \u00abManche kommen in der Hoffnung, wir w\u00fcrden ihre Rechnungen bezahlen\u00bb, erz\u00e4hlt Tatjana Drescher. \u00abDas k\u00f6nnen wir nat\u00fcrlich nicht.\u00bb \/\/<\/p>\n\n\n\n

Vitamin G., S. 16-18<\/a><\/em><\/p>\n\n\n\n

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Schulden machen krank<\/h2>\n\n\n\n

Den Zusammenhang von \u00dcberschuldung und Gesundheit hat die Universit\u00e4t Z\u00fcrich 2019 untersucht. In einer Studie mit gut 200 Befragten aus dem Kanton Z\u00fcrich zeigte sich, dass \u00fcber die H\u00e4lfte von einem generell schlechten Gesundheitszustand oder mittelschweren bis schweren Depressionen betroffen war. <\/strong>In einer Vergleichsgruppe von knapp 2000 Personen aus der Schweizer Gesundheitsbefragung waren es lediglich 14 Prozent, respektive 7 Prozent. Auch Beschwerden am Bewegungsapparat wie etwa R\u00fcckenschmerzen sowie Schlafst\u00f6rungen<\/strong> kamen bei \u00fcberschuldeten Menschen signifikant h\u00e4ufiger vor. Gleichzeitig zeigt die Gruppe auch mehr selbstsch\u00e4digende Verhaltensweisen wie etwa Suizidalit\u00e4t, Rauchen, Konsum von Alkohol und anderen Drogen sowie problematisches Geldspiel. Die Befragten waren im Durchschnitt j\u00fcnger, schlechter gebildet als Personen ohne \u00dcberschuldung, unverheiratet und ohne Anstellung. Dennoch k\u00f6nnen die gesundheitlichen Differenzen nicht vollst\u00e4ndig durch diese Aspekte erkl\u00e4rt werden, schreiben die Autor:innen Oliver H\u00e4mmig und Joanna Herzig.<\/p>\n\n\n\n

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Geld ist M\u00e4nnersache<\/h2>\n\n\n\n

Welche Rolle spielt das soziale Geschlecht bei der finanziellen Situation und der Kompetenz in Geldangelegenheiten? Dieser Frage ist Lea Maag in ihrer Bachelorarbeit im Studiengang Gesundheitsf\u00f6rderung und Pr\u00e4vention<\/strong> an der ZHAW nachgegangen. Letztes Jahr hat sie ein Praktikum bei der Schuldenpr\u00e4vention der Stadt Z\u00fcrich absolviert und arbeitet dort weiterhin befristet. \u00abDie Idee entstand unter anderem, weil auch ich mich als Frau oft \u00fcberfordert f\u00fchle in diesem Bereich\u00bb, sagt die 27-J\u00e4hrige.

In ihrer Literaturrecherche hat Maag herausgefunden, dass Frauen und M\u00e4nner in finanziellen Fragen unterschiedlich sozialisiert werden.<\/strong> Frauen haben tendenziell weniger Wissen \u00fcber Finanzen und suchen weniger h\u00e4ufig nach entsprechenden Informationen. Dies k\u00f6nnte unter anderem an der Annahme liegen, dass sie irgendwann von einem Partner unterst\u00fctzt werden. Die Rollen\u00adverteilung hindert Frauen daran, Verm\u00f6gen aufzubauen, was erhebliche Auswirkungen auf die Verh\u00e4ltnisse im Alter hat.<\/strong> Anderseits zeigen Frauen weniger Risikobereitschaft als M\u00e4nner und pflegen einen vorausschauenderen Umgang mit Geld.

Die Einstellung und das Verhalten w\u00fcrden bereits fr\u00fch im Kindesalter erlernt und \u00fcberwiegend von Eltern abgeschaut, sagt Lea Maag. F\u00fcr eine bessere Chancengleichheit m\u00fcsse man deshalb genau dort ansetzen, wo Denkmuster \u00fcber Geschlechter entstehen \u2013 etwa mit Informationen und Veranstaltungen f\u00fcr Eltern und Lehrpersonen.<\/strong> Durch die Besch\u00e4ftigung mit diesem Thema sei ihr erneut bewusst geworden, wie viel Einfluss Geschlechtsstereotypen auf verschiedene Lebensbereiche haben. \u00abJe fr\u00fcher wir beginnen, sie zu hinterfragen, desto mehr k\u00f6nnen wir bewirken.\u00bb<\/p>\n\n\n\n

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Magazin \u00abVitamin G \u2013 f\u00fcr Health Professionals mit Weitblick\u00bb<\/strong><\/h2>\n\n\n\n