{"id":4184,"date":"2025-07-10T09:54:38","date_gmt":"2025-07-10T07:54:38","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.zhaw.ch\/gesundheitsoekonomie\/?p=4184"},"modified":"2025-07-10T10:14:44","modified_gmt":"2025-07-10T08:14:44","slug":"aus-jaegern-werden-gejagte-das-ende-der-billigkassen-und-was-das-mit-dem-risikoausgleich-zu-tun-hat","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.zhaw.ch\/gesundheitsoekonomie\/2025\/07\/10\/aus-jaegern-werden-gejagte-das-ende-der-billigkassen-und-was-das-mit-dem-risikoausgleich-zu-tun-hat\/","title":{"rendered":"Aus J\u00e4gern werden Gejagte: Das Ende der Billigkassen und was das mit dem Risikoausgleich zu tun hat"},"content":{"rendered":"
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Quelle: AdobeStock.com<\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Von Dr. Michael Stucki<\/a><\/p>\n\n\n\n

Vor sieben Jahren habe ich in einem WIG-Blog-Beitrag die Frage gestellt, ob die Verfeinerung des Risikoausgleichs zwischen den Krankenversicherern<\/a> in der Grundversicherung zu h\u00f6heren Pr\u00e4mien bei den „J\u00e4gern nach guten Risiken“<\/a> f\u00fchren w\u00fcrde. In einer umfassenden Wirkungsanalyse<\/a> der Risikoausgleichsreform von 2020 haben wir nun auf diese Frage eine Antwort gegeben: Die Pr\u00e4mien zwischen den Krankenversicherern gleichen sich tats\u00e4chlich an \u2013 die Reform zeigt Wirkung.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n

Verfeinerung des Risikoausgleichs<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Der Risikoausgleich soll Anreize zur Risikoselektion, also zur \u00abJagd auf gute Risiken\u00bb oder gesunde Versicherte, reduzieren. Dies geschieht durch eine finanzielle Umverteilung von Versicherern mit vielen guten Risiken zu Versicherern mit vielen schlechten Risiken.<\/p>\n\n\n\n

2020 wurde der Risikoausgleich in der obligatorischen Krankenpflegeversicherung verfeinert. Neben Alter, Geschlecht und Spital- bzw. Pflegeheimaufenthalten ber\u00fccksichtigt der verfeinerte Risikoausgleich auch die sogenannten Pharmaceutical Cost Groups (PCG). Diese erfassen chronische Krankheiten anhand der verschriebenen Medikamente. Die PCG ersetzten einen 2017 eingef\u00fchrten Indikator f\u00fcr hohe Arzneimittelkosten.<\/p>\n\n\n\n

Durch die verbesserte Kompensation im neuen Risikoausgleich sollten sich die Pr\u00e4mien angleichen, weil Versicherer mit guten Risiken nicht l\u00e4nger tiefere Pr\u00e4mien anbieten k\u00f6nnen als Versicherer mit schlechten Risiken.<\/p>\n\n\n\n

Die Pr\u00e4mienkonvergenz best\u00e4tigt sich<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Unsere Analyse der effektiv bezahlten Pr\u00e4mien von 2017 bis 2021 zeigt deutlich: Die erwartete Angleichung der Pr\u00e4mien zwischen den Krankenversicherern ist eingetreten. Grundlage dieser Analyse waren anonymisierte Individualdaten, die erstmals detaillierte Einblicke in die tats\u00e4chlich bezahlten Pr\u00e4mien aller Versicherten erm\u00f6glichen.<\/p>\n\n\n\n

Drei Ergebnisse stechen hervor:<\/p>\n\n\n\n

1. Geringere Pr\u00e4mienstreuung zwischen den Versicherern<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die schweizweite Standardabweichung (Streuung) der mittleren Pr\u00e4mien pro Versicherer sank von 49.3 CHF (2017) auf 42.7 CHF (2021). Den gr\u00f6ssten R\u00fcckgang gegen\u00fcber dem Vorjahr gab es 2020 \u2013 genau im Jahr der Reform \u2013 von 49.6 CHF auf 43.8 CHF. Abbildung 1 zeigt die Verteilung der mittleren Pr\u00e4mie pro Versicherer von 2017 bis 2021. Die abnehmende H\u00f6he der Boxen weist auf eine abnehmende Streuung der Pr\u00e4mien hin.<\/p>\n\n\n

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Abbildung <\/a>1: Abbildung zeigt die Streuung der schweizweiten mittleren Pr\u00e4mie pro Versicherer von 2017 bis 2021 (Boxplots). Die Box gibt den Bereich an, in dem die mittleren 50 Prozent aller Werte liegen. Der Strich in der Box und die Zahl entsprechen dem Median. Die vertikalen Striche zeigen den Bereich zwischen h\u00f6chstem und tiefstem Wert. Quelle: B\u00fcrgin et al. (2024). Wirkungsanalyse zum Risikoausgleich mit pharmazeutischen Kostengruppen (PCG).<\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Auch auf regionaler Ebene zeigt sich diese Entwicklung: In 35 von 42 Pr\u00e4mienregionen (83%) ging die Streuung der Pr\u00e4mien zwischen 2019 und 2020 zur\u00fcck.<\/p>\n\n\n\n

2. Unterschiedliche Pr\u00e4mienentwicklung bei Netto-Zahlern und Netto-Empf\u00e4ngern<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Eine Verfeinerung des Risikoausgleichs sollte die Netto-Empf\u00e4nger im Risikoausgleich (Versicherer mit h\u00f6heren erwarteten Kosten pro Versicherten) st\u00e4rker entlasten und damit zu h\u00f6heren Pr\u00e4mien(-Anstiegen) bei den Netto-Zahlern (Versicherer mit tieferen erwarteten Kosten pro Versicherten) f\u00fchren.<\/p>\n\n\n\n

Zwischen 2017 und 2021 stiegen die Pr\u00e4mien bei den Netto-Zahlern um 9.8%, w\u00e4hrend sie bei den Netto-Empf\u00e4ngern nur um 4.8% zunahmen.<\/p>\n\n\n\n

Besonders aufschlussreich ist das Jahr 2020: Nur bei den Netto-Zahlern stiegen die Pr\u00e4mien, w\u00e4hrend sie bei den Netto-Empf\u00e4ngern und den keiner Gruppe zuteilbaren Versicherern sogar sanken.<\/p>\n\n\n\n

3. Langfristige Angleichung best\u00e4tigt sich<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Wir haben die Auswertung der Individualdaten um eine Analyse der \u00f6ffentlich verf\u00fcgbaren Pr\u00e4miendaten von 2011 bis 2023 erg\u00e4nzt. Es zeigt sich: Die Pr\u00e4mienkonvergenz ist kein kurzfristiges Ph\u00e4nomen. Bereits bei der Einf\u00fchrung des Arzneimittelindikators 2017 begann eine deutliche Angleichung, die sich mit der PCG-Einf\u00fchrung fortsetzte. Die graduelle Pr\u00e4mienangleichung deutet darauf hin, dass die Versicherer die Auswirkungen der Reform antizipierten und ihre Pr\u00e4mien entsprechend anpassten.<\/p>\n\n\n\n

Fazit: Reform zeigt die gew\u00fcnschte Wirkung<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Der verfeinerte Risikoausgleich mit PCG f\u00fchrt zu einer besseren Kompensation der Versicherer mit vielen schlechten Risiken und damit zu einer Angleichung der Pr\u00e4mien. Die Jagd nach guten Risiken funktioniert also nicht mehr wie gewohnt. Versicherer mit vielen schlechten Risiken k\u00f6nnen nun konkurrenzf\u00e4higere Pr\u00e4mien anbieten, w\u00e4hrend die Anreize zur Risikoselektion weiter abgenommen haben. Das zeigt sich auch darin, dass viele \u00abBilligkassen\u00bb vom Markt verschwunden sind.<\/p>\n\n\n\n

Neben dem verfeinerten Risikoausgleich gibt es nat\u00fcrlich weitere Faktoren, die die Pr\u00e4mienentwicklung beeinflussen k\u00f6nnen \u2013 etwa Unterschiede in den Verwaltungskosten, den Reserven oder den angebotenen Versicherungsmodellen. Die beobachtete Pr\u00e4mienkonvergenz ist daher m\u00f6glicherweise nicht ausschliesslich auf die Reform zur\u00fcckzuf\u00fchren.<\/p>\n\n\n\n

Die hier pr\u00e4sentierten Ergebnisse basieren auf einer umfassenden Studie von 2024 zur Wirkung der Risikoausgleichsreform, die das WIG zusammen mit dem Institut f\u00fcr Datenanalyse und Prozessdesign der ZHAW und der Universit\u00e4t Luzern im Auftrag des Bundesamts f\u00fcr Gesundheit durchgef\u00fchrt hat. Wir haben in einem <\/em>fr\u00fcheren Blog-Beitrag<\/em><\/a> die wichtigsten Ergebnisse der Studie zusammengefasst.<\/em><\/p>\n\n\n\n

Michael Stucki<\/strong> ist Wissenschaftlicher Mitarbeiter im Team Gesundheits\u00f6konomische Forschung am WIG.<\/p>\n

Schlagw\u00f6rter: Billigkassen<\/a>, Krankenkassen<\/a>, Michael Stucki<\/a>, Pharmaceutical Cost Groups<\/a>, Pr\u00e4mienkonvergenz<\/a>, Risikoausgleich<\/a>
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Von Dr. Michael Stucki Vor sieben Jahren habe ich in einem WIG-Blog-Beitrag die Frage gestellt, ob die Verfeinerung des Risikoausgleichs zwischen den Krankenversicherern in der Grundversicherung zu h\u00f6heren Pr\u00e4mien bei den „J\u00e4gern nach guten Risiken“ f\u00fchren w\u00fcrde. 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