{"id":402,"date":"2018-06-21T10:01:53","date_gmt":"2018-06-21T08:01:53","guid":{"rendered":"http:\/\/blog.zhaw.ch\/gesundheitsoekonomie\/?p=402"},"modified":"2020-01-09T13:23:57","modified_gmt":"2020-01-09T12:23:57","slug":"reform-des-risikoausgleichs-steigen-die-praemien-der-jaeger-nach-guten-risiken","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.zhaw.ch\/gesundheitsoekonomie\/2018\/06\/21\/reform-des-risikoausgleichs-steigen-die-praemien-der-jaeger-nach-guten-risiken\/","title":{"rendered":"Reform des Risikoausgleichs \u2013 Steigen die Pr\u00e4mien der J\u00e4ger nach guten Risiken?"},"content":{"rendered":"

Von Michael Stucki<\/a><\/em><\/p>\n

In der obligatorischen Krankenversicherung zahlt jeder Versicherte bei einer Krankenkasse in einer Pr\u00e4mienregion f\u00fcr ein bestimmtes Versicherungsmodell und eine Franchisestufe die gleiche (Kopf-)Pr\u00e4mie. Diese h\u00e4ngt also nicht vom Alter, dem Geschlecht, oder dem Krankheitsrisiko ab. Mittels Risikoausgleich zwischen den Krankenversicherern werden Kassen mit vielen schlechten Risiken in der Grundversicherung f\u00fcr ihre Zusatzaufw\u00e4nde entsch\u00e4digt. Letztes Jahr wurde der Risikoausgleich verfeinert. Wie haben die Krankenkassen darauf reagiert? Haben Versicherer mit tendenziell guten Risiken die Pr\u00e4mien \u00fcberdurchschnittlich erh\u00f6ht?<\/p>\n

Arzneimittelkosten als zus\u00e4tzlicher Indikator<\/h4>\n

In der Grundversicherung darf eine Krankenkasse keine Versicherten ablehnen. Das Instrument des Risikoausgleichs ist daher zwingend n\u00f6tig, um die Risikoselektion, d.h. die Jagd nach guten Risiken, einzuschr\u00e4nken. Bis 2012 basierten die Ausgleichszahlungen ausschliesslich auf den Parametern Alter und Geschlecht. In einem ersten Reformschritt wurden 2012 erstmals auch Spital- und Pflegeheimaufenthalte von mind. drei Tagen im Vorjahr ber\u00fccksichtigt. Letztes Jahr wurde der Ausgleichsmechanismus weiter verfeinert: zus\u00e4tzlich werden die Arzneimittelkosten als weiterer Indikator f\u00fcr ein erh\u00f6htes Krankheitsrisiko (vor allem f\u00fcr chronische Erkrankungen) miteinbezogen.<\/p>\n

Starke Unterschiede in der Risikostruktur der Versicherer<\/h4>\n

Die Netto-Einzahlungen bzw. \u2013Bez\u00fcge unterscheiden sich je nach Krankenversicherer sehr stark. So zahlten beispielsweise die Compact (CHF 1’284) und die Sanagate (CHF 1’026) im Jahr 2016 \u00fcber CHF 1’000 pro Versicherten in den Risikoausgleichstopf ein. Von den gr\u00f6sseren Krankenversicherern f\u00e4llt auf der Seite der Netto-Zahler vor allem die Assura (CHF 779) auf. Unter den gr\u00f6ssten Netto-Bez\u00fcgern befinden sich die Helsana (CHF 1’122 pro Versicherten), die Visana (CHF 664) und die Wincare (CHF 1’463). Letztgenannte Versicherer haben also tendenziell schlechtere Risiken in ihrem Versichertenbestand und werden daf\u00fcr entsch\u00e4digt.<\/p>\n

Konvergenz in der Pr\u00e4mienentwicklung<\/h4>\n

Wie haben sich die Pr\u00e4mien dieser Versicherer nach Verfeinerung des Risikoausgleichs entwickelt? Eine einfache explorative Datenanalyse der ver\u00f6ffentlichten Pr\u00e4mien seit 2011<\/a>  ist aufschlussreich. Abbildung 1 zeigt die durchschnittlichen Pr\u00e4mien f\u00fcr einen erwachsenen Versicherten mit Standard-Versicherungsmodell und einer Franchise von CHF 300. Die Versicherer mit den besseren Risiken hatten 2011 im Durchschnitt die g\u00fcnstigsten Pr\u00e4mien, diejenigen mit den schlechteren Risiken h\u00f6here. Mit der Verfeinerung des Risikoausgleichs 2017 haben die Assura, Sanagate und Compact die Pr\u00e4mien stark erh\u00f6ht, w\u00e4hrend sie bei der Helsana nur moderat anstiegen. Vor allem die Pr\u00e4mienentwicklung bei der Assura sticht ins Auge: w\u00e4hrend die Pr\u00e4mien zwischen 2011 und 2015 praktisch konstant waren, sind sie seither stark angestiegen.<\/p>\n

\"\"<\/a>
Abbildung 1: Durchschnittliche monatliche OKP-Pr\u00e4mie f\u00fcr einen Erwachsenen mit Standardmodell und CHF 300 Franchise (eigene Darstellung, Quelle: opendata.swiss)<\/figcaption><\/figure>\n

Die starken Wachstumsraten bei Kassen mit guten Risiken lassen darauf schliessen, dass die Anpassung des Risikoausgleichs antizipiert wurde. Ein Teil der h\u00f6heren Netto-Einzahlungen in den Ausgleichstopf musste wohl durch deutlich h\u00f6here Pr\u00e4mien kompensiert werden. Trotzdem sind, mit Ausnahme der Compact, die Versicherer mit guten Risiken auch 2018 die durchschnittlich g\u00fcnstigsten Anbieter, wenn auch nicht mehr ganz so deutlich. Die weitere Verfeinerung des Risikoausgleichs ab 2020 wird zeigen, ob sich die Konvergenz der Pr\u00e4mien fortsetzen wird.<\/p>\n

Michael Stucki<\/strong> ist wissenschaftlicher Mitarbeiter der Fachstelle Gesundheits\u00f6konomische Forschung am WIG.<\/em><\/p>\n

Schlagw\u00f6rter: Michael Stucki<\/a>
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