{"id":3540,"date":"2023-09-13T10:18:30","date_gmt":"2023-09-13T08:18:30","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.zhaw.ch\/gesundheitsoekonomie\/?p=3540"},"modified":"2023-09-13T10:40:06","modified_gmt":"2023-09-13T08:40:06","slug":"der-perfekte-sturm-ist-die-abschaffung-der-obligatorischen-krankenversicherung-eine-gute-idee","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.zhaw.ch\/gesundheitsoekonomie\/2023\/09\/13\/der-perfekte-sturm-ist-die-abschaffung-der-obligatorischen-krankenversicherung-eine-gute-idee\/","title":{"rendered":"Der perfekte Sturm \u2013 Ist die Abschaffung der obligatorischen Krankenversicherung eine gute Idee?"},"content":{"rendered":"\n
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Quelle stock.abdobe.com<\/p>\n\n\n\n

Von Dr. Andreas Kohler<\/a><\/p>\n\n\n\n

Diesen Herbst treffen mit der j\u00e4hrlichen Bekanntgabe der Krankenkassenpr\u00e4mien und den vierj\u00e4hrlichen eidgen\u00f6ssischen Wahlen zwei \u00abSt\u00fcrme\u00bb aufeinander \u2013 es entsteht der perfekte Sturm. Mittendrin \u00fcberbieten sich die Parteien aller Couleur mit pointierten Aussagen und mehr oder weniger innovativen Ideen zur Rettung des Schweizer Gesundheitswesens.<\/p>\n\n\n\n

Eine gute Gelegenheit, den Schirm aufzuspannen und eine dieser Ideen zur obligatorischen Krankenversicherung aus gesundheits\u00f6konomischer Perspektive im Trockenen einzuordnen: Die Abschaffung der obligatorischen Krankenversicherung.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n

Die Idee<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Natalie Rickli findet im Interview mit der SonntagsZeitung<\/a> vom 27.8.2023, dass ihrer Meinung nach (sogar) eine Abschaffung der obligatorischen Krankenversicherung in Betracht gezogen werden sollte. Weiter sagt Frau Rickli: \u00ab Eine Grundversicherung sollte in erster Linie f\u00fcr die Geringverdiener da sein. Ob es f\u00fcr alle anderen ein Obligatorium braucht, muss man ernsthaft pr\u00fcfen. Der Staat sollte sich auf die Bed\u00fcrftigen konzentrieren, das w\u00e4re sozial.\u00bb<\/p>\n\n\n\n

Die Frage<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Nehmen wir also an, dass man die obligatorische Krankenversicherung f\u00fcr alle ausser Geringverdiener abschafft. Dann stellt sich die Frage, ob die Pr\u00e4mien f\u00fcr die Geringverdiener tiefer w\u00e4ren als sie es heute sind.<\/p>\n\n\n\n

Die gesundheits\u00f6konomische Perspektive<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Dazu betrachten wir ein einfaches Modell, dass die Funktionsweise der Krankenversicherung veranschaulichen soll.
Betrachten wir eine Population bestehend aus folgenden Personen<\/p>\n\n\n\n

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wobei jede Person Kosten von CHF 100 im Krankheitsfall hat. Die Personen unterscheiden sich nur im Risiko krank zu werden. Eine blaue Person hat ein Krankheitsrisiko von 10 %, eine orange Person von 20 % und eine rote Person von 30 %.<\/p>\n\n\n\n

Kennt der Versicherer das Krankheitsrisiko einer Person, setzt er eine risikogerechte Pr\u00e4mie<\/a>, welche den erwarteten Krankheitskosten entspricht (plus Zuschl\u00e4ge f\u00fcr seine Kosten, welche f\u00fcr die Abwicklung der Schadenf\u00e4lle anfallen und welche wir hier ignorieren). Die erwarteten Krankheitskosten entsprechen dem Krankheitsrisiko multipliziert mit den Krankheitsosten.<\/p>\n\n\n

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In der Realit\u00e4t haben Versicherer das Problem, dass sie in der Regel weniger Informationen \u00fcber das Krankheitsrisiko einer Person haben als die Person selbst. Dieses Problem ist unter dem Begriff asymmetrische Information<\/a> bekannt. Nehmen wir in unserem Modell an, dass die Versicherer komplett farbenblind sind, d. h. eine blaue Person nicht von einer orangen oder roten Person unterscheiden k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

In diesem Fall bleibt dem Versicherer nichts anderes \u00fcbrig als eine Einheitspr\u00e4mie zu setzen, welche den durchschnittlichen erwarteten Krankheitskosten entspricht. In unserem Beispiel entsprechen diese CHF 20 (0.2xCHF 10 + 0.6xCHF 20 + 0.2xCHF 30).<\/p>\n\n\n

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Da nun die Einheitspr\u00e4mie von CHF 20 f\u00fcr die blauen Personen h\u00f6her ist als ihre erwarteten Krankheitskosten von CHF 10 (risikogerechte Pr\u00e4mie), kaufen diese die Krankenversicherung nicht und verlassen den Markt. Das bedeutet aber, dass nun die durchschnittlichen erwarteten Krankheitskosten in der verbleibenden Versichertenpopulation von CHF 20 auf CHF 22.5 steigen (0.75xCHF 20 + 0.25xCHF 30).<\/p>\n\n\n

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Sie ahnen, was nun passiert. Die Einheitspr\u00e4mie von CHF 22.5 \u00fcbersteigt nun die erwarteten Krankheitskosten von CHF 20 f\u00fcr die orangen Personen, so dass diese nun ebenfalls den Markt verlassen. Dieses Ph\u00e4nomen nennt sich adverse Selektion<\/a>. Das kann dazu f\u00fchren, dass der Versicherungsmarkt zusammenbricht und sich somit niemand versichern kann. George Akerlof hat f\u00fcr seine Forschung dazu im Jahr 2001 den Wirtschaftsnobelpreis<\/a> erhalten.<\/p>\n\n\n\n

M\u00f6gliche L\u00f6sungen sind ein Screening der Personen durch den Versicherer mit dem Ziel das Krankheitsrisiko zu erfahren und damit risikogerechte Pr\u00e4mien festzusetzen zu k\u00f6nnen. Das bedeutet aber, dass Personen mit hohem Krankheitsrisiko h\u00f6here Pr\u00e4mien bezahlen m\u00fcssen. Wenn dies aus ethischen Gr\u00fcnden nicht gew\u00fcnscht ist, ist die Alternative ein Versicherungsobligatorium. Diese L\u00f6sung hat die Schweiz mit der Einf\u00fchrung der Obligatorischen Kranken- und Pflegeversicherung (OKP) 1996 gew\u00e4hlt.<\/p>\n\n\n\n

Es lohnt sich folgende Beobachtung. In der OKP gibt es eine Umverteilung von den heute Gesunden zu den heute Kranken. In unserem Modell transferiert (im Durchschnitt) eine blaue Person mit einem tiefen Krankheitsrisiko CHF 10 an eine rote Person mit einem hohen Krankheitsrisiko. Wie die Alters- und Hinterbliebenenversicherung (AHV) funktioniert auch die OKP nach einem Umlageverfahren und ist kein \u00abSparverfahren\u00bb, wie beispielsweise die berufliche Vorsorge (zweite S\u00e4ule).<\/p>\n\n\n\n

Die Antwort<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Damit wir nun die Frage beantworten k\u00f6nnen, ob eine obligatorische Grundversicherung nur f\u00fcr Bed\u00fcrftige besser w\u00e4re als eine obligatorische Grundversicherung f\u00fcr alle, m\u00fcssen wir wissen, wie der Zusammenhang zwischen Krankheitsrisiko und Einkommen ist. Es gibt verschiedene Studien, die zeigen, dass ein h\u00f6heres Einkommen mit einer h\u00f6heren Lebenserwartung (z. B. im L\u00e4ndervergleich<\/a>) und einer besseren Gesundheit (z. B. f\u00fcr die Schweiz<\/a> und Deutschland<\/a>) einhergeht. Mit anderen Worten: Personen mit einem tiefen Einkommen haben ein hohes Krankheitsrisiko. In unserem Modell sind sie durch die orangen und roten Personen abgebildet. Nehmen wir an, dass sich nur diese zwei Gruppen versichern m\u00fcssen. In unserem Modell w\u00e4re die Einheitspr\u00e4mie mit dieser Versichertenpopulation CHF 22.5. Die Pr\u00e4mien in einer obligatorischen Grundversicherung f\u00fcr nur Bed\u00fcrftige w\u00e4ren also h\u00f6her als in einer obligatorischen Grundversicherung f\u00fcr alle, in der die Einheitspr\u00e4mie CHF 20 betragen w\u00fcrde<\/strong>. Ein Resultat der adversen Selektion. Eine Grundversicherung f\u00fcr Bed\u00fcrftige entlastet zwar die guten Risiken, belastet aber gleichzeitig die Bed\u00fcrftigen \u2013 also die Kranken und Armen \u2013 st\u00e4rker. Das ist nicht sozial.<\/p>\n\n\n\n

Andreas Kohler<\/strong> ist Dozent, wissenschaftlicher Mitarbeiter und Co-Leiter des Teams Gesundheits\u00f6konomische Forschung am WIG.<\/p>\n

Schlagw\u00f6rter: Andreas Kohler<\/a>, Krankenkassenpr\u00e4mien<\/a>, Krankenversicherung<\/a>, Natalie Rickli<\/a>, obligatorische Krankenversicherungen<\/a>, Schweizer Gesundheitswesen<\/a>
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