{"id":1200,"date":"2019-06-03T09:38:56","date_gmt":"2019-06-03T07:38:56","guid":{"rendered":"http:\/\/blog.zhaw.ch\/gesundheitsoekonomie\/?p=1200"},"modified":"2020-01-09T11:26:11","modified_gmt":"2020-01-09T10:26:11","slug":"eine-frage-der-gerechtigkeit-bonusprogramme-in-der-grundversicherung","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.zhaw.ch\/gesundheitsoekonomie\/2019\/06\/03\/eine-frage-der-gerechtigkeit-bonusprogramme-in-der-grundversicherung\/","title":{"rendered":"Eine Frage der Gerechtigkeit: Bonusprogramme in der Grundversicherung"},"content":{"rendered":"\n

Von Janina Nemitz<\/em><\/a><\/p>\n\n\n\n

Steigende Krankenkassenpr\u00e4mien sorgen\nim politischen Diskurs immer wieder f\u00fcr Aufruhr. Dies l\u00e4sst schweizerische Krankenversicherer\nerfinderisch werden: Bonusprogramme, welche Versicherte f\u00fcr\ngesundheitsbewusstes Verhalten mit Gutscheinen und Pr\u00e4mienrabatten belohnen,\nsind immer h\u00e4ufiger anzutreffen \u2013 nicht zuletzt auch mit der Helsana+ App in\nder Grundversicherung. Aus theoretischer Sicht sind diese Programme an und f\u00fcr\nsich eine gute Idee. Durch die gest\u00e4rkte Eigenverantwortung der Versicherten\nund eine Umverteilung der Kosten gem\u00e4ss Verursacherprinzip k\u00f6nnten sie\nlangfristig gesehen zu g\u00fcnstigeren Pr\u00e4mien f\u00fcr alle Versicherten f\u00fchren.\nDemgegen\u00fcber steht jedoch ein Gerechtigkeitsargument. Da bestimmte Gruppen in\nder Bev\u00f6lkerung diese Programme nicht nutzen k\u00f6nnten, untergr\u00fcben die damit\nverbundenen Pr\u00e4mienrabatte das Solidarit\u00e4tsprinzip in der Grundversicherung, so\nKonsumentensch\u00fctzer. Dieser Blog-Eintrag greift dieses Gerechtigkeitsargument\nauf und beleuchtet es von einer etwas anderen Seite, auch unter Zuhilfenahme\neiner k\u00fcrzlich publizierten <\/strong>wissenschaftlichen\nStudie<\/strong><\/a>, die sich\ngenau mit diesem Thema befasst. <\/strong><\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n

Das\nGerechtigkeitsargument \u00fcberdacht \u2013 Was ist schon gerecht?<\/h2>\n\n\n\n

Stellen\nSie sich eine Welt vor in der jeder gleich ist. Ex-ante unterscheiden sich\nPersonen in dieser Welt nur hinsichtlich ihres genetischen Risikos zu\nerkranken. Das heisst, jeder verf\u00fcgt \u00fcber das gleiche Einkommen. Jeder hat den\ngleichen Zugang zu Konsumg\u00fctern. Und jeder hat die M\u00f6glichkeit die gleichen\nEntscheidungen zu treffen. Allein dem Zufall ist es geschuldet, dass manche\nPersonen h\u00e4ufiger erkranken als andere. Da in dieser Welt das Krankheitsrisiko\nnur von dem genetischen Risiko zu erkranken abh\u00e4ngt, w\u00fcrde es von den meisten als\ngrosse Ungerechtigkeit empfunden, wenn es keine soziale Krankenversicherung mit\nrisikounabh\u00e4ngigen, gleichen Pr\u00e4mien f\u00fcr alle g\u00e4be. Keiner m\u00f6chte die, die ohnehin\nschon gestraft sind, noch zus\u00e4tzlich durch h\u00f6here Pr\u00e4mien bestrafen.<\/p>\n\n\n\n

In\nder Realit\u00e4t sieht die Welt jedoch etwas komplexer aus. Wissenschaftliche\nStudien haben mehrfach nachgewiesen, dass das Krankheitsrisiko nicht nur von der\ngenetischen Komponente, sondern auch einer Verhaltenskomponente abh\u00e4ngt. Leben\nSie gesund (z.B. bewegen Sie sich regelm\u00e4ssig, rauchen Sie nicht und ern\u00e4hren Sie\nsich gesund), so haben Sie z.B. ein deutlich niedrigeres Risiko an Krebs zu\nerkranken, als Personen, die ungesund leben. Gesund zu leben ist eine bewusste\nEntscheidung, die auch mit Kosten verbunden ist. Jeder kennt den inneren\nSchweinehund den es zu \u00fcberwinden gilt, wenn man an einem gem\u00fctlichen\nSonntagabend doch noch zu seinen Laufschuhen greifen soll anstatt nur (mal\nwieder) auf dem Sofa zu sitzen. Nun stellen Sie sich vor Sie z\u00e4hlen zu\ndenjenigen, die sich jedes Mal m\u00fchevoll aufraffen und laufen gehen, die auf das\nRauchen verzichten, und h\u00e4ufig auch den s\u00fcssesten Verf\u00fchrungen standhalten\nk\u00f6nnen. Ihr Risiko zu erkranken liegt deshalb deutlich unter dem von anderen,\ndie all dies nicht tun \u2013 und das bei gleichem genetischen Risiko. Und jetzt\nfrage ich Sie: Finden Sie eine soziale Krankenversicherung mit\nrisikounabh\u00e4ngigen Pr\u00e4mien nun immer noch gerecht? W\u00e4ren Sie bereit f\u00fcr\njemanden zu zahlen, der aufgrund seines ungesunden Verhaltens erkrankt? Oder\nw\u00fcrden Sie sich eine Krankenversicherung w\u00fcnschen, die Sie belohnt f\u00fcr Ihr gesundes\nVerhalten \u2013 was auch immer Sie f\u00fcr Ihre Gesundheit tun?<\/p>\n\n\n\n

Neue Erkenntnisse\naus der Wissenschaft<\/h2>\n\n\n\n

Genau\ndiesen Fragen hat sich auch die vor kurzem erschienene wissenschaftliche Studie<\/a> gestellt.\nIn einem Laborexperiment mit Studenten der ETH Z\u00fcrich haben die Forscher die\nZahlungsbereitschaft f\u00fcr eine soziale Krankenversicherung untersucht.\nVerglichen wurden zwei verschiedene Krankenversicherungssysteme. In System 1<\/em> hat jeder Teilnehmer die\ngleiche Pr\u00e4mie gezahlt. Das heisst, die Pr\u00e4mie hing weder von dem zu Beginn des\nExperimentes zuf\u00e4llig zugewiesenen genetischen Risiko zu erkranken ab, noch von\ndem aus Pr\u00e4ventionsentscheidungen resultierenden verhaltensbedingten\nKrankheitsrisiko. Dieses System entspricht der heutigen Grundversicherung in\nder Schweiz. In System 2<\/em> hing die\nPr\u00e4mie von den Pr\u00e4ventionsentscheidungen der Teilnehmer w\u00e4hrend des Experiments\nab. Teilnehmer, die in ihre Gesundheit investierten, wurden durch\nPr\u00e4mienrabatte belohnt. Der Pr\u00e4mienanteil, der auf das genetische Risiko zu\nerkranken zur\u00fcckzuf\u00fchren war, blieb weiterhin f\u00fcr alle Versicherten gleich\nhoch, so wie unter System 1. Dieses System geht in Richtung der Helsana+ App,\njedoch mit dem wichtigen Unterschied, dass im Experiment genetische Krankheitsrisiken\nklar von den verhaltensbedingten Krankheitsrisiken getrennt werden konnten \u2013\nwas sich im realen Leben als deutlich schwieriger erweist. <\/p>\n\n\n\n

Das\nzentrale Ergebnis dieser Studie ist: Die Bereitschaft an einer sozialen\nKrankenversicherung teilzunehmen steigt in System 2, also einem System mit\nPr\u00e4mienrabatten f\u00fcr gesundheitsf\u00f6rderndes Verhalten, deutlich an. Dies zeigt\nsich in Abbildung 1 durch den deutlich h\u00f6heren Anteil derer, die in diesem\nSystem eine positive Netto-Zahlungsbereitschaft angeben. Teilnehmer mit\npositiver Netto-Zahlungsbereitschaft w\u00e4ren bereit, auf eigenes Einkommen zu\nverzichten, um andere Teilnehmer mit h\u00f6herem Krankheitsrisiko als dem eigenen\nquer zu subventionieren. Interessanterweise gilt dieses Ergebnis unabh\u00e4ngig vom\ngenetischen Risikotyp.<\/p>\n\n\n\n

Abbildung 1: Anteil der Teilnehmer\nmit positiver Netto-Zahlungsbereitschaft nach genetischem Risikotyp und sozialem\nKrankenversicherungssystem<\/strong><\/strong><\/p>\n\n\n\n

\"\"
Quelle: W. Mimra, J. Nemitz & C. Waibel (2019): Voluntary pooling of genetic risk: A health insurance experiment, Journal of Economic Behavior and Organization, <\/em>https:\/\/doi.org\/10.1016\/j.jebo.2019.04.001<\/em><\/a> (leicht modifizierte Darstellung).<\/em> <\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Und was nun?<\/h2>\n\n\n\n

Sicherlich\nsind die Ergebnisse dieser Studie mit Vorsicht zu geniessen. Zum einen handelt\nes sich bei diesem Experiment um eine k\u00fcnstlich herbeigef\u00fchrte Situation, in\nder die Studienteilnehmer teilweise f\u00fcr sie sehr abstrakte Entscheidungen\ntreffen mussten. Obwohl die Forscher versucht haben, die Entscheidungen im\nExperiment m\u00f6glichst einfach zu halten und durch einen Pr\u00e4ventionsgutschein an\ndie Pr\u00e4ventionsentscheidung im wahren Leben zu binden, k\u00f6nnen die Ergebnisse in\nder realen Welt anders ausfallen, nicht zuletzt auch, weil genetische und verhaltensbedingte\nKrankheitsrisiken hier nur selten, wenn \u00fcberhaupt, strikt voneinander getrennt\nwerden k\u00f6nnen. Zum anderen wurde dieses Experiment mit einer Gruppe von Studenten\ndurchgef\u00fchrt. Diese sind j\u00fcnger und in den meisten F\u00e4llen auch ges\u00fcnder als die\nPopulation aller Versicherten. Ihre Pr\u00e4ferenzen k\u00f6nnen sich daher von denen\nanderer Versicherter unterscheiden. <\/p>\n\n\n\n

Dennoch\nsehe ich diese Studie als ersten wichtigen Schritt auf einem m\u00f6glichen Weg zu\nVer\u00e4nderungen. Sie dient als Denkanstoss und soll dazu ermutigen auch\nbestehende Systeme immer wieder neu zu hinterfragen. <\/p>\n\n\n\n

Ver\u00e4nderung bedeutet auch, sich immer wieder neuen Herausforderungen stellen zu m\u00fcssen. In unserem Fall sehe ich die gr\u00f6sste Herausforderung darin, sich zu \u00fcberlegen, ob und wie sich genetisch bedingte Krankheitsrisiken von verhaltensbedingten Krankheitsrisiken trennen lassen. Denn nur dann ist es auch m\u00f6glich, ein anreizkompatibleres Krankenversicherungssystem zu schaffen, welches gleichzeitig unseren Gerechtigkeitsanspr\u00fcchen gerecht wird. Folglich lassen sich Bonusprogramme in der Grundversicherung, wie z.B. die Helsana+ App, nicht per se verurteilen (s. hierzu auch den NZZ-Artikel<\/a> vom 29.03.2019 zum Urteil des Bundesverwaltungsgerichts), sondern es kommt auf ihre Umsetzung an.<\/p>\n\n\n\n

Dr. Janina Nemitz<\/strong> ist wissenschaftliche Mitarbeiterin der Fachstelle Gesundheits\u00f6konomische Forschung am WIG.<\/em> <\/p>\n

Schlagw\u00f6rter: Janina Nemitz<\/a>
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